Prêt immobilier en SCI : avantages et inconvénients

Si vous projetez d’investir dans l’immobilier à moyen ou long terme, vous aurez pris conscience des sommes et de l’investissement que cela implique. Une façon de vous faciliter le travail, ce serait de le faire à plusieurs, et c’est justement ce que permet une SCI. Alors, comment demander un prêt immobilier en SCI pour financer son investissement immobilier ?

Les avantages d’obtenir son prêt immobilier en SCI

Pourquoi acheter en SCI plutôt qu’acheter seul, et par extension pourquoi obtenir un prêt immobilier en SCI ? Pour répondre à cela, revenons sur ce qu’est une SCI.

Une SCI est une Société Civile Immobilière. Pour en créer une, il suffit d’être au moins deux, et d’apporter chacun une part de capital, part qui peut prendre la forme d’un bien immobilier si on le souhaite. 

Une SCI sert effectivement à réaliser des achats immobiliers à plusieurs, en tant que société civile et non en tant que particulier. Les experts de papernest ajoutent une précision : une SCI ne peut pas avoir de but commercial, ce qui signifie que les achats de biens destinés à la revente ne peuvent pas être effectués par le biais d’une SCI. 

Notons toutefois que cela n’exclut pas les investissements locatifs des projets immobiliers en SCI ; au contraire, c’est très souvent à cela que l’on destine ces sociétés.

Quel avantage apporte une SCI à l’obtention d’un prêt immobilier pour son projet d’investissement ? Officiellement, démarcher une banque en tant que SCI ne se déroule pas différemment que lorsqu’on le fait en particulier. 

Cependant, si l’on rappelle que pour obtenir l’accord d’un prêt immobilier, on doit prouver sa solvabilité et donc sa stabilité financière, on peut comprendre que demander le prêt en SCI peut aider à convaincre une banque. En effet, il est plus rassurant pour un organisme bancaire qu’il y ait plusieurs personnes pour rembourser le prêt.

Quels projets immobiliers peut-on réaliser avec une SCI ?

Selon la nature du projet que vous comptez réaliser avec votre SCI, on peut désigner cette dernière sous des termes différents. C’est ainsi que l’on peut parler de SCI familiale, de SCI de location, ou encore de SCI professionnelle. 

Les différentes SCI et leurs caractéristiques propres 

Une SCI familiale, on peut le deviner, est constituée de membres appartenant à la même famille. Ici, d’après papernest, l’objectif est en général d’acheter un bien immobilier destiné à l’utilisation de la famille. L’avantage de réaliser cet achat en SCI est que cela facilite la transmission du bien après coup.

La SCI de location, elle, correspond aux projets d’investissement locatif. À quoi cela correspond-il ? Il s’agit le plus souvent d’acheter un bien immobilier pour pouvoir le gérer, le mettre en condition (éventuellement réaliser des travaux), et le mettre en location. 

Enfin, il existe des SCI professionnelles. Ici, il s’agit d’une stratégie pour éviter la saisie notamment de locaux d’entreprise en cas de dette. Réaliser l’achat de ces locaux en SCI est effectivement une façon de séparer le bien du patrimoine de l’entreprise elle-même. Il s’agit donc d’une mesure de sécurité.

Si une SCI permet effectivement de réaliser ces projets divers et variés, il faut noter qu’elle présente aussi certains inconvénients, plus ou moins importants selon vos préoccupations. 

Tout d’abord nous avons le fait que créer une SCI demande de respecter des procédés, des délais, de la paperasse, et prend un certain temps. Il faut donc être prêt à au moins accepter ces mesures officielles, qu’il n’y a pas à suivre si vous effectuez votre projet seul.

Ensuite, un inconvénient majeur est que vous avez, en tant qu’associé dans une SCI, une responsabilité illimitée. Cela signifie qu’en cas de dettes sociales de la SCI, si cela devient nécessaire, vous pouvez être amené à rembourser la dette avec votre patrimoine personnel. Il s’agit d’un risque à prendre : considérez-le en fonction de votre projet, sa solidité, et les personnes avec qui vous créez la SCI.

Quels autres outils pour mener à bien votre investissement immobilier en 2022 ?

Que vous passiez par une SCI ou non, il y a certains éléments notables qui peuvent vous aider à réaliser votre projet avec efficacité. Nous pouvons en particulier revenir sur la question de l’obtention du prêt immobilier, qui servira le plus souvent à financer l’achat.

Selon papernest, un prêt immobilier est accordé pour trois sortes de projets majeurs : l'achat immobilier, l’investissement locatif, et les travaux de rénovation sous certaines conditions. Pour l'obtenir, il faut démarcher plusieurs banques différentes, et négocier les taux d'intérêts et conditions du prêt avec elles.

Afin de maximiser vos chances d’obtenir une réponse favorable, et même avantageuse, de la part des banques, il existe certains outils sur lesquels vous pouvez vous appuyer. Tout d’abord, il est possible d’estimer votre capacité d’emprunt ou encore vos mensualités à l’aide d’un outil d’estimation en ligne. C’est une façon de préparer votre démarchage en amont.

Ensuite, vous pouvez également demander à un courtier immobilier de vous fournir ses services. Cet expert de tout ce qui est immobilier mais surtout financement vous permettra de perfectionner votre obtention de prêt dans toutes ses étapes.

En effet, vous lui montrerez d’abord votre projet, dont il vous aidera à construire le dossier. Le dossier de demande de prêt doit en effet montrer à la fois la nature du projet et votre solvabilité, donc votre capacité de remboursement du crédit. 

Le courtier vous permet de présenter votre cas favorablement aux banques, et surtout il négocie à vos côtés les termes du prêt. C’est une aide non négligeable pour une entreprise aussi importante et complexe qu’un projet immobilier.

Enfin, ne négligez pas non plus l’existence d’aides et subventions de la part du gouvernement et d’autres associations, notamment relatives aux travaux de rénovation. Pour plus d'informations à ce sujet, vous pouvez notamment vous informer sur les aides de l'ANAH.