Crédit amortissable : qu'est-ce que c'est ?

Vous cherchez un moyen de financer votre investissement immobilier ? La banque vous proposera certainement un crédit amortissable pour faciliter l’achat de votre bien. En effet, l'accès au prêt immobilier fait partie des principaux atouts d’un tel projet par rapport à l’investissement en bourse ou dans une assurance vie. Parmi les nombreux crédits immobiliers qu’un investisseur peut demander à la banque, ce type de prêt est le plus courant. Il s’agit d’un crédit classique à un taux d’intérêt déterminé et à une durée de remboursement choisie à l’avance. Quels sont les projets finançables via un crédit amortissable ? Quelles sont ses caractéristiques ? Comment y souscrire ? Quels avantages et inconvénients en découlent ? Les réponses dans cet article !

Les projets finançables via un prêt amortissable

Prêt immobilier le plus courant, le crédit amortissable est un type d’emprunt dont le remboursement se fait sur plusieurs années. Il peut d'ailleurs servir à financer tous types de projets immobiliers, à savoir :

• L’achat d’un bien destiné à la résidence principale ou secondaire ;
• L’investissement immobilier locatif (dans ce cas, vous pouvez également opter pour un prêt in fine, selon votre régime fiscal et votre tranche marginale d’imposition) ;
• La construction d’une maison individuelle ;
• La VEFA (Vente en l'état futur d’achèvement) ou la vente sur plans ;
• L’achat d’un terrain nu ;
• Le financement des travaux de rénovation liés à votre investissement immobilier.

Le prêt amortissable peut également être affecté à l’achat de locaux commerciaux ou de bureaux. Dans tous les cas, le fonctionnement de ce crédit reste identique. En effet, tout emprunteur doit verser chaque mois une part des intérêts et une part du capital emprunté, ce qui est appelé une mensualité.

Les caractéristiques d’un crédit amortissable

Un crédit amortissable est caractérisé par la somme à emprunter, les frais de dossier, les bénéfices bancaires et l’assurance emprunteur.

Le capital à emprunter

Le montant emprunté désigne le montant du crédit immobilier qui vous sera accordé suite à votre demande auprès d’un établissement bancaire ou d’un organisme de prêt. Il peut être versé directement à vous, l'emprunteur, ou au notaire qui se charge de l’acte authentique régissant l’acquisition de votre bien. De plus, il se peut que la banque effectue la transaction en une ou plusieurs fois.

Les frais de dossier

Les frais de dossier visent principalement à rémunérer l’établissement financier en contrepartie de l’étude et du montage de votre demande. Ils ne seront versés qu’une fois votre opération validée par la banque, au moment du déblocage des fonds. Ainsi, en cas de refus, vous en êtes totalement exonéré.

Les frais de dossier se déduisent de la somme d’argent empruntée. En général, ils équivalent à une somme comprise entre 1 % et 1,5 % du montant du crédit.

Le taux d’intérêt pour un crédit amortissable

Le crédit immobilier se caractérise également par un taux d'intérêt.

Définition

Emprunter une somme d’argent nécessite le paiement de frais supplémentaires. C’est la somme à payer par l’emprunteur, en plus du capital demandé. Plus précisément, il s’agit d’une sorte de rémunération ou d’une contrepartie de l’usage de la somme d’argent prêtée par l’organisme financier.

Vous pouvez choisir entre le crédit amortissable à taux fixe et le crédit amortissable à taux variable.

Le prêt immobilier à taux fixe

Comme son nom l’indique, le crédit à taux fixe signifie que la somme d’argent à payer par l’emprunteur est identique chaque mois ou chaque trimestre. Elle reste constante du début à la fin de l'opération. C’est un réel avantage face à l’éventuelle hausse sur le marché financier.

Plus sécurisé, ce type d’emprunt bancaire vous permet d'avoir une visibilité sur le montant à rembourser. Vous pouvez ainsi établir le Taux annuel effectif global (TAEG) pour déterminer le coût total de votre remboursement.

En général, la durée des prêts immobiliers à taux fixe peut varier de 5 ans à 30 ans, selon l’apport personnel, la ville, votre profession, vos revenus et votre âge. Lors de la signature du contrat, la somme totale des intérêts, la durée de paiement et le montant de chaque échéance sont tous connus.

Le prêt immobilier à taux variable

Contrairement au prêt à taux fixe, le crédit immobilier à taux variable ou révisable va fluctuer en fonction d’un indice de référence, généralement appelé l’euribor. Ce dernier correspond au tarif auquel les banques européennes prêtent des liquidités entre elles.

Les intérêts d’un crédit à taux variable peuvent évoluer dans le temps, selon les modalités du contrat. Bien que le taux de départ soit souvent inférieur à celui d'un crédit à taux fixe, il comporte toutefois un risque de hausse des mensualités.

Actuellement, les crédits amortissables à taux variable sont devenus de plus en plus rares du fait de la baisse importante sur le marché financier. Dans tous les cas, il est beaucoup plus avantageux et moins risqué d'opter pour le prêt à taux fixe.

L’assurance de prêt

L’établissement bancaire exige également la souscription à une assurance de prêt pour garantir le paiement. Cette assurance sera en mesure de prendre en charge tout ou partie des échéances de remboursement d’un client en cas de survenance de certains événements. Cette assurance vous protège contre les risques de décès, d’invalidité et de perte d’emploi. De surcroît, elle évite à vos proches de se charger de votre dette en cas de décès tout en garantissant à l’organisme financier qu’il sera bien remboursé.

En général, les tarifs requis pour bénéficier d’une telle assurance se déterminent en fonction de la somme empruntée et de l’âge du demandeur. Par exemple, ils sont de l'ordre de 0,25 % du montant prêté pour les assurés âgés de 25 ans contre 0,45 % pour les demandeurs de 45 ans.

Remboursement d’un crédit amortissable

Vous pouvez grandement faciliter le remboursement de votre crédit amortissable grâce à une bonne gestion budgétaire.

Le tableau d’amortissement

En amont de votre demande, la banque joint à votre offre d’emprunt un tableau d’amortissement permettant de visualiser la mensualité de chaque échéance. Également appelé échéancier, ce calendrier contient toutes les informations sur le paiement de votre dette.

Mis en place par le Code de la consommation, ce dispositif indique clairement les montants des mensualités et les périodes de chaque versement. Il va détailler la répartition entre la part du capital et des bénéfices à payer chaque mois ou chaque trimestre. Lorsque vous observez l’ensemble de vos mensualités dans ce tableau, la part du capital dans votre remboursement progresse dans le temps. À l’inverse, les intérêts connaissent une régression à chacun des versements.

Il est possible, selon votre situation, de choisir entre le prêt amortissable à échéances constantes ou le prêt amortissable à échéances variables.

Le différé d’un crédit amortissable

Dans le cadre de votre demande, sachez que vous pouvez bénéficier du différé du prêt amortissable. Il s’agit là de profiter d’une période pendant laquelle vous pouvez ne pas rembourser le capital de votre crédit. Cette règle est applicable uniquement lors du début du processus.

Il faut savoir que vous pouvez choisir entre le différé partiel et le différé total. Dans le premier cas, vous devez payer les intérêts liés à la somme totale empruntée et les frais liés à votre assurance, mais ne rembourserez pas l’argent prêté. Pour le cas du différé total, vous ne remboursez rien du tout pendant la période du différé. C’est à la fin de cette dernière que vous devez commencer à payer les intérêts d'emprunt et tout le reste.

Calcul des intérêts d’un crédit amortissable

Dans le cadre d’un crédit amortissable, les intérêts bancaires se calculent facilement sur le montant restant dû. Pour le premier mois, le calcul se fait en multipliant le taux par la somme d’argent empruntée. Pour les mois suivants, il faut multiplier le capital restant dû par le taux jusqu’à ce que tout votre prêt soit réglé.

Bien négocier son crédit amortissable

Afin de mettre toutes les chances de votre côté pour votre demande de prêt, vous devez négocier de manière optimale. En premier lieu, la solidité de votre dossier joue un rôle très important. Quelques éléments sont pris en compte par la banque, à savoir votre taux d’endettement, votre reste à vivre, votre apport personnel et la gestion de votre compte.

Par ailleurs, vous pouvez négocier les frais de dossier, le coût de l’assurance de prêt, les intérêts bancaires ou encore les frais de remboursement anticipé. Pour obtenir plus facilement votre prêt, l’accompagnement d’un courtier constitue la meilleure solution.

Les avantages et les inconvénients d’un prêt immobilier amortissable

En résumé, le prêt amortissable est avantageux au niveau de la durée de remboursement puisque celle-ci est étalée dans le temps.

Toutefois, le prêt amortissable présente quelques inconvénients. Ses mensualités s’avèrent plus élevées du fait que le demandeur doit s’acquitter chaque mois d’une part de l’argent prêté et des intérêts d'emprunt. De plus, sachez également que plus la durée d’acquittement est longue, plus la somme à rembourser est importante.